Studielån eller sparpengar

[Lillsven]

Hej.

Efter diskussion med studiekamrater blev jag lite fundersam på om jag gör rätt.

Under min utbildning måste 1,5 år finansieras via CSN. Jag blir anställd 1 juli 2011 och har alltså drygt 6 månader kvar tills dess.

Hittills har jag valt att bara ta studiebidraget på 2700 kr och belasta mitt sparkonto med 5000 kr varje månad.
Det hela är tänkt som ett lån av mig själv där allt är bokfört och skall betalas tillbaka till sparkontot när jag fått en inkomst.

Anledningen till detta är främst en ovilja att ta lån. Det är enklare att betala tillbaka till sig själv, man slipper räntekostnad, skuldfri etc.

Pga. tidigare jobb och föräldrars sparande är sparkontot bra och det finns gott om buffert efter avslutade studier.

Efter 1 juli studerar jag med mycket förmånliga villkor och räknar med att betala tillbaka större delen av min skuld till mig själv under 6 månader.


I diskussionen ansåg mina kamrater att jag tänker fel, den generella uppfattningen var att man skall ta csn-lån om man kan pga. att det är så förmånligt. Räntan är så låg att det är bättre att jag har mina sparpengar fria. En person ansåg t.ex. att om jag inte behövde pengarna borde jag ändå låna dem och investera dem istället.

Ett lite vettigare argument är att när jag börjar jobba och skall köpa bostad så är det bättre att ha sparpengar för att slippa låna så mycket av banken.
Om jag hamnar i den del av landet jag vill bör inte ett banklån för en bostadsrätt bli stort eller inte behövas alls, men placeringarna är inte klara.

Tycker ni jag gör rätt eller fel?
Jag slipper ju kostnaden för räntan till CSN men är ett banklån så mycket dyrare att det är dumt att göra av med sparpengar?


Tack på Förhand.
Mvh

[Pumba]

Jag hade nog gjort exakt det samma, har man pengar så att man gott och väl klarar sig, varför ska man gå och låna om man inte behöver.

Jag hade massa kompisar som sa precis som dina, att ta lån och investera sparpengarna, och vad jag vet så var det inte en jäkel som investerade en krona på något utan man satte sprätt på dem pengarna med på andra saker.

[Johannyman]

Ja tycker du gör helt rätt! Känns mer som deras argument grundas på att dom kanske inte har samma finansiella resurser som du!

Framför allt är det smart att spara i förebyggande syfte t.ex en bostad. Kör på bara!

Mvh j

[SaabAero]

Ta med i beräkningen att räntan på CSN lånet inte är avdragsgill (till skillnad mot vanliga banklån)

Tycker du gör helt rätt i att använda sparslantarna nu när dom behövs.

Den som lever i skuld är inte längre fri

[LM]

Jag blir varm i hjärtat och nästan tårögd när jag läser hur i mina ögon rätt du resonerar.

[Lillsven]

Tack så jättemycket allihop för era svar!

Var väldigt skönt att höra era åsikter, jag blev nästan utpekad som dum tidigare idag.

Det var uppenbarligen väldigt svårt att acceptera att jag inte vill ta lån om jag inte behöver, oavsett hur förmånligt det är. Jag är ganska ung (22 år) och tycker det är skönt att få vara skuldfri om det går och det var precis det här mina föräldrar sparade pengar för.
Tror det ligger något i det Johnnyman säger att det finns ett visst mått av avundsjuka.

[MrDanger]

Men om man har sparpengarna på ett konto som nu ger tillbaka mera än 2,4% (csn ränta 2010).
Så borde väl det vara smartare?

[Gäst #2]

Den som är utan skulder är fri. En gammal sanning

Du ska betrakta dina studier som en investering inte som en utgift. Förhoppningsvis kommer dina studier ge bättre avkastning på pengarna än om de legat kvar på banken.

[LM]

Men om man har sparpengarna på ett konto som nu ger tillbaka mera än 2,4% (csn ränta 2010).
Så borde väl det vara smartare?

Nja, kapitalinkomster beskattas med 30% medan CSN-räntan inte är avdragsgill så lite bättra avkastning måste du väl ha för att det skall gå jämnt upp?

[Brainy]

Precis som redan skrivits så är inte csn-ränta avdragsgill.
Räntan är dessutom rörlig och de tar hutlöst betalt för att ammortera av allt i en klumpsumma, så sticker räntorna så är det kanske inte speciellt förmånligt längre även om det var det just under tiden du pluggade? Det är enklare att slå 2.5% i avkastning än att slå 10% avkastning om det vill sig riktigt illa, oavsett inflationsläge (nu tror jag dock inte att riksdagen skulle låta en csn-ränta sticka så pass)

Jag hade också studiekamrater som lånade från csn bara för att investera. Och visst kan man tjäna på det, men det är inte speciellt troligt att man gör det på endast räntebärande pengar och att riskera lånade pengar i andra typer av värdepapper är något jag har svårt för.

Personligen tog jag mig igenom mina högskolestudier utan lån, jag hade jobbat ihop ett skapligt kapital innan och slet också som ett djur på mitt gamla jobb under somrarna.
Det är väldigt skönt idag, och visade sig faktiskt också vara en merit när jag sedan började söka jobb.
Sen så har inte jag haft en fast amorteringsplan där jag har betalt tillbaka pengarna till mitt sparkonto, främst pga jag ansåg att en utbildning var en fullgod sak att lägga sparpengar på.

Jag tycker du gör helt rätt som inte lånar när du inte behöver.

mvh
Anders

[SaabAero]

På den tiden jag pluggade låg CSN räntan klart under ett vanligt sparkonto på banken, men några år senare hade CSN kommit ikapp och låg då med en ränta på klart över t.ex. boräntorna.

Eftersom riksdagen sätter CSN räntan (funkar det så fortfarande?) så följer den inte marknadsräntorna och blir därmed lite av ett "lotteri". Vissa perioder är räntan låg medan det under andra perioder blir hög ränta.

Om man trots pengar på banken ändå överväger att låna till studier kan det vara ett alternativ att ta ett vanligt banklån istället. Banken är säkert behjälplig med kalkyler på detta.

Kan säga att det känns riktigt bra att ha bara 1500kr kvar på studielånet

[Owla]

Nästa höst sitter förmodligen även jag i skolbänken igen! Har ett års uppehåll nu då jag jobbar, men funderat en del kring det där med studielån eller ej... 4år utbildning och en lägenhetskostnad på säg 2600kr i Trollhättan? Hur stor budget bör man räkna med för att "klara" sig? Cirka min startsumma? Gör nog helst valet direkt när ja börjar om det blir lån eller inte.

Mvh Ola N

[Styrman_Jansson]

Jag tycker du gör helt rätt.
Dock vill jag tillägga att det oftast även är en bra investering att låna från CSN för att finansiera studier med. Det är långt ifrån alla som har möjlighet att jobba ihop såpass mycket pengar att man kan finansiera 3-4års studier. Speciellt om man studerar som ung.

En annan anledning till att undvika CSN är att de inte verkar vara underställda några somhelst lagar och kan göra lite precis hur de vill. Det går t.ex. inte att bestrida en fodran från CSN på det vanliga rättsliga sättet utan det hamnar hos en speciellt utvald nämnd...

[hostarn]

Den positiva sak som inte nämnts med CSN är att återbetalningen kan baseras på ens inkomst så det blir aldrig jobbigt att betala igen.

[Styrman_Jansson]

Den positiva sak som inte nämnts med CSN är att återbetalningen kan baseras på ens inkomst så det blir aldrig jobbigt att betala igen.

Det finns en baksida av detta också. Om du får en nedsatt återbetalning ett år för att du har en låg inkomst, så kommer du få en väldigt hög återbetalning när du sedan får en högre inkomst igen. För återbetalningstiden ändras inte.

[hostarn]

Den positiva sak som inte nämnts med CSN är att återbetalningen kan baseras på ens inkomst så det blir aldrig jobbigt att betala igen.

Det finns en baksida av detta också. Om du får en nedsatt återbetalning ett år för att du har en låg inkomst, så kommer du få en väldigt hög återbetalning när du sedan får en högre inkomst igen. För återbetalningstiden ändras inte.

Detta var inge vidare nyheter för mig...

[SaabAero]

Den positiva sak som inte nämnts med CSN är att återbetalningen kan baseras på ens inkomst så det blir aldrig jobbigt att betala igen.

Det finns en baksida av detta också. Om du får en nedsatt återbetalning ett år för att du har en låg inkomst, så kommer du få en väldigt hög återbetalning när du sedan får en högre inkomst igen. För återbetalningstiden ändras inte.

Det beror på när man tog lånet
För nya lån är återbetalningstiden fast.
För gamla lån gäller andra regler.
För mitt lån gäller att det helt avskrivs när jag fyller 65år (tänk om det kunde gälla alla lån )

[Brainy]

Jag tycker du gör helt rätt.
Dock vill jag tillägga att det oftast även är en bra investering att låna från CSN för att finansiera studier med. Det är långt ifrån alla som har möjlighet att jobba ihop såpass mycket pengar att man kan finansiera 3-4års studier. Speciellt om man studerar som ung.

Så sant.

[rejser99]

Av någon anledning finns det en väldigt utbredd attityd att man är dum i huvudet om man inte maxar sitt csn-lån.

Jag pluggade i massor av år och tog så lite lån jag kunde och blev såklart dumförklarad av många. Nu efteråt har ett lån på strax under en femtedel av vad mina kompisar har och jag kan säga att det är ganska tyst från deras sida.

Jag extraknäckte samtidigt som jag pluggade och levde av de pengarna, jag tog aldrig av mina besparingar. Besparingarna behövde jag när jag hade svårt att hitta ett jobb efter examen. Funkade bra för mig.

[Styrman_Jansson]

Av någon anledning finns det en väldigt utbredd attityd att man är dum i huvudet om man inte maxar sitt csn-lån.

Jag pluggade i massor av år och tog så lite lån jag kunde och blev såklart dumförklarad av många. Nu efteråt har ett lån på strax under en femtedel av vad mina kompisar har och jag kan säga att det är ganska tyst från deras sida.

Jag extraknäckte samtidigt som jag pluggade och levde av de pengarna, jag tog aldrig av mina besparingar. Besparingarna behövde jag när jag hade svårt att hitta ett jobb efter examen. Funkade bra för mig.

Många glömmer som sagt att det finns ett mellanting mellan att låna så mycket man får, och att inte låna alls.

Själv lånade jag så mycket jag behövde för hyra, mat och dylikt (inget lyxliv), vilket kunde vara allt från ingeting en termin när jag bodde kvar hos mor & far, halvtid när jag hade extrajobb och egen lägenhet, och max sista terminen när jag inte hade något extrajobb.

Allt som allt ca. 100k studielån för 4-års studier känns helt ok även om jag skulle föredragit att kunna finansiera allt själv som TS.