Hallå!
Har en liten fundering angående eget sparande till pensionen.
Jag började månadsspara hos min bank men gick sen över till annat bolag. Så hos min bank ligger just nu 5700:- helt i onödan. Pengar jag skulle behöva till annat.
Är även pengar privat sparade "låsta" till man är 65?
Eller är några pengar låsta. Jag har verkligen nollkoll.
Hej!
De flesta privata pensions sparande brukar vara helt låsta till man är 65. men det finns ju undantag.
Bästa tipset ja kan ge dig är ju att ringa till din bank och prata med dom, dom vet ju svart på vitt om du kan ta ut pengarna i förtid lr ej.
Mvh
Opel Astra J OPC 2012
What did u run 200-300? A bit over 6sek. Why so slow?
Har man IPS individuellt pensionsspar är det låst till 55 år. Beloppet går att flytta till "annan bank". Under speciella omständigheter går det att få till ett förtida uttag. Se exempel http://www.handelsbanken.se/shb/inet/ic ... 18_ips.pdf
/Fred
För länge sedan SAAB 9-5 SC 2,0t BioPower Nordic st1 2006.
Jag begriper inte riktigt det resonemanget? Det spelar väl ingen större roll i vilken bank pengarna finns om de sparats till pensionen så varför säger du att dessa 5700: har sparats "helt i onödan"?Ursprungligen postat av tannen
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
Precis... nu vet vi ju inte hur många år du har kvar till pension, men antar att det är ett tag till & dom 5700kr kan ju faktiskt växa till sig en hel del!så varför säger du att dessa 5700: har sparats "helt i onödan"?
För att om man inte sätter in mer pengar "så att kapitalet växer" så äter bankernas avgifter kvickt upp ett sånt litet belopp. Han kommer nog inte få ut några av de där pengarna när han blir 55... om han inte är typ 50 redan nuJag begriper inte riktigt det resonemanget? Det spelar väl ingen större roll i vilken bank pengarna finns om de sparats till pensionen så varför säger du att dessa 5700: har sparats "helt i onödan"?
/A
/Andreas
-----------------
9-5 2.0 BioPower -07
Det resonemanget bygger ju helt på att förvaltningsavgiften då är HÖGRE än avkastningen över tiden och man får väl ändå hoppas att ingen placerar sina pensionspengar i ett sådant sparande oavsett belopp?För att om man inte sätter in mer pengar "så att kapitalet växer" så äter bankernas avgifter kvickt upp ett sånt litet belopp. Han kommer nog inte få ut några av de där pengarna när han blir 55... om han inte är typ 50 redan nuJag begriper inte riktigt det resonemanget? Det spelar väl ingen större roll i vilken bank pengarna finns om de sparats till pensionen så varför säger du att dessa 5700: har sparats "helt i onödan"?
/A
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
Avgifterna är procentuella så "äter upp" pensionspengarna gör avgifterna inte i annat än Aftonbladets låtsasartiklar.
I garaget: BMW 325i Touring M-Sport Bavaria 2008 - nu med bilder
fd: BMW 525dAT -08, BMW 325iA Touring -08, Volvo V70II 3.2 Momentum -08, BMW Z4 3.0 -03, S40N T5 AWD -05 Geartronic, BMW 530i -02
Fast visst är de (alltid/oftast?) en procentsats av kapitalet så i teorin skulle det kunna ske OM avkastningen blir extremt låg över väldigt lång tid?
Jag har inte stenkoll på vilka olika villkor som gäller hos alla olika förvaltare, har nog med att hålla reda på mina egna pengar.
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
Visst kan den situationen uppstå. Å andra sidan förutsätter det att tillväxten i kapitalet är närmast 0, en situation som sällan uppkommer då pensionssparande i normalfallet byggs upp av månadsmässiga avsättningar. Till detta kommer också att du har en tillväxt av avkastningen på det befintliga kapitalet också på längre sikt nästan alltid.
I garaget: BMW 325i Touring M-Sport Bavaria 2008 - nu med bilder
fd: BMW 525dAT -08, BMW 325iA Touring -08, Volvo V70II 3.2 Momentum -08, BMW Z4 3.0 -03, S40N T5 AWD -05 Geartronic, BMW 530i -02
En normal förvaltningsavgift är omkring 1 % på förvaltatbelopp, i det här fallet 5 700kr.
Det innebär att årsavgiften hamnar på ca 57kr.
Sk. efterlevandeskydd är ju något att tänka på också, speciellt om du har familj/barn.
Nu har man ju ingen aning om hur detta kapital är placerat (räntepapper, aktier, fonder bransch mm).
Men om man antar att en avkastning övertiden ger 5 % så ger de 285 Kr/år.
Kapital: 5 700 Kr
Förvaltnignsavgift: - 57 Kr
Avkastning: 285 Kr
Summa: 5 928 Kr
MEN
så finns det ju sk. lågkonjunkturer, finanskraschar, olikabranscher/länder kan gå olika
dåligt (ganska viktigt att ha koll på detta vid aktie- o fondinnehav).
Vid sådana tillfällen så kan sparande i det närmsta försvinna helt.
Jag anser att det viktiga är inte i vilken bank ditt sparande ligger i utan hur det förvaltas och i vad det är placerat.
Sedan finns det bra och billiga tjänster på nätet, där du själv kan gå in och titta hur det går när du vill.
Till mitt garage: Garaget
Och med Loffes exempel om en nettoavkastning om 4% årligen (5%-1%förvaltningsavgift) skulle dessa 5700 kr växt till 15200 efter 25 år.
Som tidigare segt är nog pensionssparande oftast upplagt att man sätter in en summa varje månad men om denna i fortsättningen sätts in hos en annan förvaltare innebär väl ändå inte att dessa 5700 kr har sparats "till ingen nytta?
Själv tänker jag se till att fylla upp till det för 2010 avdragsgilla maxbeloppet om 12 000 innan året är slut, något som jag inte gjort alla de senaste åren.
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
Jag tänker som amerikanska ungdomen, sparar på bank-kontot.
http://www.garaget.org/rz
9-3 Vector SC BioPower -09 Automat med Griffin-front. Har en rolig Cupra Ateca -19 nu.
Med reservation för att jag inte kollat så den verkligen räknar rätt länkar jag ändå till denna "kalkylator" där man ser vad ett årligt sparande med en viss genomsnittlig avkastning innebär efter ett visst antal år:
http://www.hurjagblevrik.se/kalkylator/
Om någon av er har ett bättre verktyg, tex där man kan ställa in olika sparbelopp och avkastning för varje år tar jag gärna mot dessa.
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
Nu kommer jag inte ihåg men det finns räknare som även tar hänsyn till inflationen.
Inflationen går så att "pengarna blir mindre värda", idag är inflationsmålet 2%.
Det innebär att man måste ta bort 2 % från avkastningen eftersom pengarna "blir mindre värda"
ju längre tiden går.
En avkastning på 5 % måste sålunda vara bergsäker för att man ska investera i en sådan lösning.
Inflation
Avkastning
Risk
Det är det man vill slå.
Hög risk = Hög chans till bra avkastning (Aktier, fonder i tillväxt länder/branscher,
råvaror mjuka/hårda mm).
Låg risk = Låg chans till bra avkastning (Ränte papper, obligationer, banksparande mm)
Så är avgiften 1% och inflationen 2% så måste ju det man sätter in sina surt förvärvade slantar ge minst 3% för att gå plus minus nolll. Glöm inte heller att kapitalskatten är 30%.
I trådskaparens exempel så vet man ju inte vad som är insatt och vad som är värdeökningen (avkastningen) så det kan man ju inte räkna på.
Men sätter man in 5 700Kr som ett engångsbelopp första januari och får 5% i ränta, betalar 1% i förvaltningsavgift så får man behålla 159,60Kr.
(285kr - 57 * 0,7% = Att erhålla efter skatt).
Sedan finns det aktier och fonder som kan öka 100% på ett år men det finns även år då företag går omkull och då blir aktien inte värd ett endaste korvöre.
Det finns alltid en risk att köpa värdepapper och det är den risken man vill ha en ersättning för.
Sedan som trådskaparen har upptäkt så kan man behöva pengarna innan man går i pension så jag rekommenderar inte ngån 20åring att börja pensionsspara utan då är det bättre att tex spara i fonder.
http://www.avanza.se avanzazero är en fond som är billig och följer stockholmsbörsens index (OMX). Tror man att börsen kommer öka så kan man spara/göra engångsinsättning på den fonden, då behöver man inte heller sätta sig in i vad olika bolag säljer och vad dom eventuellt kan tjäna pengar på.
Det man ska fråga sig innan man tar ut sparpengar är om man verkligen behöver dom.
Ska dom gå till en platt tv så låt pengarna sitta kvar, en resa låt pengarna sitta kvar.
En bil nja,
bostad ok
Till mitt garage: Garaget
Loffe>> När du generellt avråder från pensionssparande har du då även tagit hänsyn till att upp till 12' om året är avdragsgillt och att detta då kan vara mer intressant särskilt om/när man har en hög marginalskatt?
Har man en sådan inkomst är det kanske också mindre trolig att man kommer att ha ett akut behov av sina sparpengar?
Jag ser det nog som att var och en måste fatta beslut utifrån sina egna förutsättningar men att detta måste göras utifrån så mycket fakta som möjligt.
Att idag klä sig i säck och aska för att kunna pensionsspara mycket och samtidigt inte ha något annat sparande känns onödigt även för en försiktig general som mig, i så fall finner jag Loffes idé vara ett gott alternativ, åtminstone till en viss del.
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
LM>>Kanske var jag väl snabb när jag gav ett sådant generellt råd.
Det jag menade var att det finns en viss risk att man hamnar i en "fälla".
Man har tidigt börjat pensionssparat men har låga marginaler i sin ekonomin, man köper sig sedan ett boende.
Vid detta tillfälle så skulle pengarna komma "bättre" till nytta än sitta låsta i ett pensionssparande. Alt. så köper man sitt boende men efter ett par år börjar taket läcka, vattenskada, vitvaror behöver bytas, regeringen inför amorteringskrav mm mm.
Mycket kan hända innan man går i pension.
Till mitt garage: Garaget
Jag är nu med på hur du resonerar och är benägen att hålla med.
Man behöver ju dock inte rädas helt att under en viss tid spara lite mer även på pensionssparande då man kan begära premienedsättning eller befrielse när som helst.
De pengar man redan sparat är dock fortfarande låsta.
Vad gäller en sparad buffert för oförutsedda utgifter sade dåvarande finansministern Ann Wibble redan på 90-talet att "Alla svenskar bör ha en årslön på banken" vilket jag ser som en trevlig sådan men likafullt en utopi.
9000 2.3t A50 -97
.."If builders built buildings the way programmers write programs, the first woodpecker that came along would destroy civilization."
Behörigheter för att posta
Svara med citat